Заключение договора страхования при получении кредита не является обязательным для заемщика
от 03.05.2017

Заключение договора страхованияпри получении кредита

не является обязательным для заемщика

 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее - Кодекс) при заключении кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем, в повседневной жизни заемщики сталкиваются с необходимостью дополнительно оплачивать различные услуги, связанные с предоставлением кредита, что в конечном счете может значительно увеличить сумму возврата средств по кредиту.

01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(далее – Закон),регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Выше указанным Законом разрешены некоторые затянувшиеся проблемы, связанные с оплатой комиссий при обслуживании кредитов, приобретением дополнительных банковских продуктов, включением ряда неудобных для заемщиков условий в договоры кредитования, которые ранее разрешались только в судебном порядке.

Вместе с тем, анализ сложившейся судебной практики показывает, что и в настоящее время заемщики продолжают активно обжаловать действия банков по навязыванию дополнительных условий, в том числе о заключении договоров страхования жизни и имущества, участия в различных программах защиты от рисков потери работы и т.д.

В связи с изложенным вышенеобходимо обратить внимание на некоторые нормы названного Закона, позволяющие защитить себя от дополнительных необоснованных и навязанных затрат.

Согласно ч.ч. 1, 3, 9, 18 ст. 5, ч.ч. 2, 10 ст. 7 Закона договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры или пользоваться услугами кредитора и третьих лиц за плату.

Индивидуальные условия кредитного договора могут быть включены в договор только на основании письменного согласия заемщика. Исключение составляют случаи, когда другими федеральными законами предусмотрена обязанность заключить договор страхования (например, при ипотечном кредите).

В соответствии с действующим законодательствомкредитор вправе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору требовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество, а также иной страховой интерес заемщика. Однако кредитор должен обеспечить возможность заемщику отказаться от указанных дополнительных услуг.

Вместе с тем, страхование в силу ст.ст. 432, 819 Кодекса не является существенным условием кредитного договора (за исключением ипотечных кредитов).

Таким образом, при наличии у кредитной организации программ страхования, в том числе коллективного, от различных рисков при отсутствии согласия заемщика участвовать в них банк обязан предложить кредит без участия в таких программах. В этом случае в силу п. 11 ст. 7 Закона процентная ставка может быть выше.

Неправомерные действия кредитора при заключении кредитного договора могут быть обжалованы в территориальное подразделение Роспотребнадзора, Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Дальневосточном федеральном округе или суд. Условия договора, противоречащие действующему законодательству, в соответствии сост.ст. 167, 180 Кодекса могут быть признаны судом недействительными.

 

 

Помощник прокурора района     

 

юрист 2 класса                                                                 С.В. Ивушков

← Все новости ←